對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來說，支付寶APP帶動(dòng)了付的新方式，上周，央行牽頭中國支付清算協(xié)會(huì)下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范 (征求意見稿)》，這份文件旨在規(guī)范線下二維碼支付業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，這意味著在裸奔了兩年后，央行終于承認(rèn)了二維碼支付的地位。

在 2013 年 7 月份，中信銀行率先將二維碼支付推向市場。但在 2014 年 3 月，央行以二維碼安全性存疑，需要等待安全驗(yàn)證為由，叫停了線下二維碼的支付業(yè)務(wù)，這讓當(dāng)時(shí)躍躍欲試的金融機(jī)構(gòu)有些傻眼。在當(dāng)時(shí)，除了沒有防偽功能，支付指令驗(yàn)證手段單一無疑是二維碼支付的最大缺陷，在缺乏其他方式交叉驗(yàn)證的情況下，二維碼支付很容易被一些人利用。

但央行并沒有把這種支付方式完全堵死，在 2014 年 8 月，微信首先啟用了掃二維碼“轉(zhuǎn)賬給朋友”和“面對(duì)面收錢”功能，支付寶也在同一時(shí)間重啟了二維碼支付場景，這背后顯然有央行的授意——在最初的推廣階段，第三方支付機(jī)構(gòu)采用的方式是“反掃”，即讓商戶用掃碼器掃消費(fèi)者生成的二維碼，把安全隱患降到最低，這種做法得到了監(jiān)管層的默許。

兩年之后，支付寶與微信幾乎壟斷了移動(dòng)支付，相當(dāng)數(shù)量的消費(fèi)者在不知內(nèi)情的情況下習(xí)慣了用二維碼支付在便利店和餐廳消費(fèi)，在已成既定事實(shí)的情況下，央行的正名無疑只是順?biāo)浦邸?/p>

“央行擔(dān)心的還是風(fēng)險(xiǎn)問題。我們可以看到央行對(duì)第三方支付的定義就是小額、高頻。這種定義里的使用場景就是便利店、超市和餐廳里的小額消費(fèi)，而不是拿二維碼去轉(zhuǎn)賬、匯款?！币晃汇y行業(yè)從業(yè)者告訴動(dòng)點(diǎn)科技，“二維碼實(shí)際上是個(gè)信息傳遞的手段，把支付從線下轉(zhuǎn)移到線上，驗(yàn)證方式還是以支付密碼和手機(jī)短信為主，這些信息都很容易丟失，所以只能做小額支付。另外，二維碼支付剛出來的時(shí)候，沒有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測標(biāo)準(zhǔn)，再加上央行也擔(dān)心那么多第三方支付全都一窩蜂去做，肯定會(huì)出問題，所以把它叫停了。”

央行在兩年之后重新確立二維碼支付合規(guī)地位的同時(shí)，也對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)施加了更多約束條件。征求意見稿中指出，對(duì)于提供二維碼支付的支付機(jī)構(gòu)必須取得相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì)，這意味著二維碼支付也將如第三方支付與征信業(yè)務(wù)那樣實(shí)施牌照管理。另外，支付機(jī)構(gòu)在實(shí)名制落實(shí)、反洗錢規(guī)定及相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)都有了明確規(guī)范的要求。

在文件下發(fā)之前，銀行業(yè)重新開始了布局。7 月 15 日，工行正式宣布推出二維碼支付產(chǎn)品，包括郵儲(chǔ)銀行、中國銀行、民生銀行、平安銀行等商業(yè)銀行也開始推廣旗下的二維碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。銀行的優(yōu)勢在于，他們能更容易滿足央行對(duì)合規(guī)與安全性的苛刻要求，銀行成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系是支付寶和微信這類第三方平臺(tái)所不具備的。但在裸奔了兩年之后，支付市場的格局已經(jīng)徹底改變——當(dāng)兩家寡頭悉數(shù)瓜分市場之后，一個(gè)確立二維碼支付合規(guī)地位的文件恐怕也改變不了什么。

在去年移動(dòng)支付市場份額的統(tǒng)計(jì)中，支付寶以 72.9%的份額居首，財(cái)付通也占比 17.4%，在餐飲、超市、便利店這些最具代表性的支付場景里，支付寶和微信的地位已經(jīng)很難被撼動(dòng)。即便銀行推出了自己的產(chǎn)品，其功能和服務(wù)往往都與支付寶高度重合，吸引用戶并不容易。

另一方面，銀行或許本身就缺乏推廣二維碼支付的動(dòng)力。“能帶動(dòng)新的支付方式的群體就是消費(fèi)者，但這些人群恰恰是銀行不太愿意接觸的，不賺錢嘛。所以相應(yīng)的產(chǎn)品出來能夠得到銀行內(nèi)部多大的支持，還是未知數(shù)。”上述從業(yè)者說，“央行當(dāng)時(shí)把二維碼叫停，很大程度上也是反洗錢的考慮，這個(gè)跟之前限制支付寶的余額支付異曲同工?！?/p>

更何況支付寶和微信已經(jīng)提前做好了準(zhǔn)備——今年 7 月，支付寶宣布啟動(dòng)“天天立減”活動(dòng)：從 7 月 20 日到 10 月 31 日期間，用戶使用支付寶在線下商戶付款，可以享受隨機(jī)立減優(yōu)惠，總補(bǔ)貼金額將超過 1 億元。而在上周一，超過 70 萬家線下零售門店參與了微信支付的無現(xiàn)金日活動(dòng)。

在一些特定的場景中，銀行的信用與安全性依然能發(fā)揮優(yōu)勢，比如對(duì)公業(yè)務(wù)或是大額的轉(zhuǎn)帳。但在目前，政策還有很大的不確定性，在行業(yè)規(guī)范與牌照管理相繼確立之后，銀行的優(yōu)勢或許才能逐漸顯露出來。