隨著三星在今年 3 月 29 日上線三星智付即 Samsung Pay 業(yè)務(wù)，蘋(píng)果與三星這兩大國(guó)際智能手機(jī)廠商已經(jīng)開(kāi)始全面進(jìn)入中國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域，開(kāi)始試圖蠶食由支付寶和微信壟斷的線下支付業(yè)務(wù)，并且還隨后帶動(dòng)了一大波國(guó)內(nèi)智能手機(jī)廠商的跟進(jìn)，中國(guó)的移動(dòng)支付開(kāi)始進(jìn)入群雄割據(jù)的戰(zhàn)國(guó)時(shí)代。
（Apple Pay 支付場(chǎng)景）
目前中國(guó)市場(chǎng)的線下支付業(yè)務(wù)主要分為兩大類：一類即以支付寶和微信為代表的掃碼支付；一類即以 Apple Pay 和 Samsung Pay 為代表的 NFC 支付。
由于支付寶和微信擁有第三方支付牌照，因此掃碼支付實(shí)際上還是一種線上的快捷支付方式，通過(guò)線下掃碼驗(yàn)證來(lái)完成。而 Apple Pay 和 Samsung Pay 則本質(zhì)上還是一種替代銀行卡的線下刷卡支付方式。
由于先發(fā)優(yōu)勢(shì)，以及支付寶和微信通過(guò)不斷的巨額投入和運(yùn)營(yíng)占領(lǐng)用戶的心智資源，掃碼支付方式已經(jīng)越來(lái)越被大眾所接受和習(xí)慣，已成為目前最為主流的移動(dòng)支付方式。
掃碼支付與 NFC 支付
很明顯當(dāng)今國(guó)內(nèi)掃碼支付的兩大代表支付寶和微信，相比較 NFC 支付而言，它們的掃碼支付的操作路徑都要顯得復(fù)雜：
支付寶完整標(biāo)準(zhǔn)流程作可分解為 6 個(gè)步驟：解鎖屏幕——找到 app ——開(kāi)啟 app ——付款圖標(biāo)——掃碼——（非小額免密則需要支付密碼）完成支付。
微信完整標(biāo)準(zhǔn)流程大同小異，可分解為 8 個(gè)步驟：解鎖屏幕——找到 app ——開(kāi)啟 app ——點(diǎn)擊右上角+或我的 Tab ——收付款或錢(qián)包入口——付款圖標(biāo)——掃碼——（非小額免密則需要支付密碼）完成支付。
表面上看，微信掃碼步驟略多于支付寶，但由于微信基于社交粘性，會(huì)處于開(kāi)啟狀態(tài)或常駐于系統(tǒng)后臺(tái)，因此在 “找到 app ——開(kāi)啟 app ”這兩個(gè)非常影響體驗(yàn)的步驟可基本省去，在總體上略優(yōu)于支付寶。
不論怎樣，掃碼支付的路徑就是復(fù)雜，它的復(fù)雜不在于路徑的步數(shù)多少，而在于路徑的選擇和記憶上。掃碼流程上的每一路徑選擇都需要加以辨識(shí)和確定，而 NFC 支付用戶則無(wú)需太多的思考。
NFC 支付的代表 Apple Pay 與 Samsung Pay 雖然在支付最底層的技術(shù)原理上是一樣的，但是蘋(píng)果和三星在考慮 NFC 支付的操作流程卻并不一樣：
Apple Pay 官方推薦的標(biāo)準(zhǔn)流程（來(lái)源于官方視頻介紹）：
用戶將手機(jī)直接靠近 POS 機(jī)，手機(jī)感應(yīng)并調(diào)出切卡界面；
依據(jù)屏幕上的文案提示，指紋驗(yàn)證并完成支付；
如果用戶在銀行設(shè)有支付密碼且該筆交易非小額免密免簽則需要在 POS 機(jī)上輸入該銀行的支付密碼；
簽單完成支付。
Samsung Pay 官方推薦的標(biāo)準(zhǔn)流程（來(lái)源于官方視頻介紹）：
熄屏或 Home 界面，用戶首先通過(guò)在屏幕底部從下至上手勢(shì)滑屏調(diào)出已經(jīng)設(shè)為“輕松支付”的銀行卡界面；
通過(guò)橫向滑屏來(lái)進(jìn)行切卡；
依據(jù)屏幕上的文案提示進(jìn)行身份驗(yàn)證（包括指紋驗(yàn)證或者數(shù)字密碼驗(yàn)證）；
用戶驗(yàn)證完成后，貼近商戶輸入完成消費(fèi)的 POS 機(jī)完成刷卡；
如果用戶在銀行設(shè)有支付密碼且該筆交易非小額免密免簽則需要在 POS 機(jī)上輸入該銀行的支付密碼；
簽單完成支付。
官方推薦流程的 Apple Pay 比 Samsung Pay 更加便捷，這是由于用戶在使用 Apple Pay 時(shí)無(wú)需額外的手勢(shì)及移動(dòng)而產(chǎn)生多余的肢體動(dòng)作，因此 Apple Pay 將整個(gè)支付流程設(shè)計(jì)到了極簡(jiǎn)的程度。
這種極簡(jiǎn)可以簡(jiǎn)單到你只需要理解這個(gè)支持 Apple Pay 的 iPhone 就是一張銀行卡：
（ Apple Pay 支付概念模型——銀行卡）
持卡——手持手機(jī)靠近 POS 機(jī)；
確定刷卡——驗(yàn)證通過(guò)，Token 提交給 POS 機(jī)；
支付密碼；
簽單完成。
由于 Samsung Pay 采用的類似預(yù)授權(quán)形式，不論在那種流程里，都要比 Apple Pay 多一個(gè)激活切卡界面的手勢(shì)，并且必須進(jìn)行驗(yàn)證后才能貼近 POS 機(jī)，否則任何改變都有可能會(huì)引起 POS 機(jī)的報(bào)錯(cuò)：Samsung Pay 不能像 Apple Pay 在身份驗(yàn)證前那樣直接靠近 POS 機(jī)。
似乎 Samsung Pay 在這點(diǎn)上有些偏執(zhí)，也許是為了刻意規(guī)避蘋(píng)果的設(shè)計(jì)。但是從 Samsung Pay 如此強(qiáng)調(diào)首先調(diào)出切卡操作界面來(lái)看，它是希望綁定多卡的用戶能夠非常明確自己使用哪張銀行卡來(lái)進(jìn)行支付，確認(rèn)卡片之后再進(jìn)行驗(yàn)證。這種方式確實(shí)非常接近實(shí)際的刷實(shí)體銀行卡過(guò)程。
那么，Samsung Pay 則更像是一個(gè)典型的錢(qián)包概念：
（ Samsung Pay 支付概念模型——錢(qián)包）
先打開(kāi)錢(qián)包——用戶快捷調(diào)出切卡界面；
找卡——滑屏切卡；
確定此卡——驗(yàn)證通過(guò)并準(zhǔn)備好該卡的 Token（臨時(shí)卡號(hào)）；
刷卡——將手機(jī)靠近 POS 機(jī)并傳輸 Token；
支付密碼；
簽單完成。
通過(guò)比較可以看出，Samsung Pay 的整個(gè)支付流程完整還原了用戶使用錢(qián)包進(jìn)行刷卡的過(guò)程，可能這種還原有些過(guò)了，還容易成為人們爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。
然而通過(guò)很多場(chǎng)景下通過(guò)實(shí)際體驗(yàn)，正是多出的“打開(kāi)錢(qián)包”這一步操作卻能夠讓人更加清楚和踏實(shí)，這也許就是為什么 Apple Pay 還保留雙擊 Home 鍵快速調(diào)出切卡界面操作也大有人用的原因。
不論選擇何種概念模型，錢(qián)包和銀行卡對(duì)用戶的支付行為來(lái)說(shuō)都具有天然的映射關(guān)系，都有助于形象地幫助和引導(dǎo)用戶在支付過(guò)程中的如何繼續(xù)下一步，因此也不需要像支付寶和微信掃碼支付那樣需要大規(guī)模地不斷投入來(lái)教育用戶并使之習(xí)慣。
（微信掃碼支付用戶教育展示）
Apple Pay 與 Samsung Pay 比較
相較于支付概念模型，Samsung Pay 似乎更接近真實(shí)支付場(chǎng)景。而 Apple Pay 在具體的卡面布局、切卡效率等設(shè)計(jì)細(xì)節(jié)上整體要優(yōu)于 Samsung Pay：
卡面布局
相比較 Apple Pay 的切卡列表中間狀態(tài)，Samsung Pay 切卡界面在全局的卡片辨識(shí)度上可能受到一定的影響：
（ Apple Pay 與 Samsung Pay 切卡布局形式）
由于 Samsung Pay 在切卡界面上以輪播 (即 Carousel，但又不首尾循環(huán)) 形式呈現(xiàn)，且一屏只顯示一張主要卡片，用戶有切卡需求的情況下可能無(wú)法快速定位所需卡片在全局的具體位置，要通過(guò)相鄰卡片余量顯示或者嘗試左右滑屏來(lái)一一確認(rèn)，從而有可能增加額外的辨識(shí)和操作成本。
切卡步驟
Apple Pay 與 Samsung Pay 各有優(yōu)劣，主要在于各自切卡列表的布局設(shè)計(jì)。比如 Apple Pay 的切卡切換任意卡片只需兩步：
（ Apple Pay 多卡場(chǎng)景下切卡步驟）
哪怕用戶只有兩張卡的情況下，依然需要兩步操作：
（ Apple Pay 兩張卡場(chǎng)景下切卡步驟）
Samsung Pay 在左右相鄰的卡上相互切換則只需要一步即可完成：
（ Samsung Pay 兩張卡場(chǎng)景下切卡步驟）
但是 Samsung Pay 在超過(guò) 3 張卡片上的切換則效率變低，并且不支持首尾卡片循環(huán)切換：
（ Samsung Pay 多卡場(chǎng)景下切卡步驟）
Apple Pay 的切卡界面的卡片布局與交互與 Wallet 卡列表是一致的，Wallet 卡列表的設(shè)計(jì)是為了滿足國(guó)外的支付習(xí)慣承載更多除銀行卡以外的卡券，因此需要一個(gè)更高效的多卡切換設(shè)計(jì)。
而 Apple Pay 在國(guó)內(nèi)可能只展示銀行卡而非更多的卡券， 如果沒(méi)有銀聯(lián)和銀行自己的優(yōu)惠活動(dòng)，加上目前支持的銀行并不多，用戶的綁卡數(shù)量可能會(huì)非常有限：比如兩張以內(nèi)（信用卡和儲(chǔ)蓄卡各一張），很顯然此時(shí)的切卡效率不是最優(yōu)。
也許從蘋(píng)果的官方視頻中可以理解蘋(píng)果本來(lái)就認(rèn)為用戶在支付場(chǎng)景下對(duì)切卡的需求并不大，這也許就能解釋為什么 Apple Pay 的支付概念模型相當(dāng)于一張銀行卡了。
那么 Samsung Pay 在切卡設(shè)計(jì)上就更加適合國(guó)情了？5 月 20 日，Samsung Pay 和支付寶合作在 Samsung Pay 的切卡界面里加入了支付寶的二維碼卡片，這大大提升了支付寶掃碼支付的體驗(yàn)。
由于二維碼掃碼支付與 NFC 支付是兩個(gè)不同業(yè)務(wù)的支付方式，這有可能導(dǎo)致用戶更為頻繁的切換卡片。而且隨著 Samsung Pay 逐漸開(kāi)放自己的支付平臺(tái)，如果將來(lái)再加入諸如微信等的二維碼卡片，那么 Samsung Pay 的切卡效率則會(huì)隨著卡片的數(shù)量增加而變低。
（ Samsung Pay 中的支付寶二維碼界面）
排序規(guī)則
切卡界面卡片排序 Apple Pay 與 Samsung Pay 都是以添加卡片的時(shí)間先后進(jìn)行排序，而非以使用頻率或最近使用歷史排序。
如下圖，由于 Apple Pay 的默認(rèn)卡概念，那么每次調(diào)起的切卡都是卡 C，如果用戶經(jīng)常在卡 C 和卡 A 之間有切換需求，而 Apple Pay 的切卡列表展開(kāi)后的排序上卻是以綁卡次序 A — B — C 排列：
（ Apple Pay 切卡界面的排序）
也許對(duì)于 Apple Pay 的切卡列表是為了和 Wallet 的卡包列表保持一致。同樣，用戶在最常使用的卡 C 和卡 A 之間有切換需求，Samsung Pay 的排序問(wèn)題可能更加明顯：
（ Samsung Pay 切卡界面的排序）
Samsung Pay 切卡界面排序也是默認(rèn)依據(jù)綁卡的先后次序，而且不存在默認(rèn)卡概念，有可能切卡效率所受影響更大。
不可忽略的錯(cuò)誤異常
前面提到過(guò) Samsung Pay 必須進(jìn)行驗(yàn)證后才能貼近 POS 機(jī)，否則一旦提前接觸 POS 都有可能會(huì)引起 POS 機(jī)的報(bào)錯(cuò)。由于目前收銀員對(duì)于 NFC 支付相關(guān)的培訓(xùn)較掃碼支付更為缺乏，這種商戶端的錯(cuò)誤異常極易引起收銀員的抵觸，也很有可能轉(zhuǎn)而影響一直等待支付的用戶。
最后
不論如何，以 Apple Pay 與 Samsung Pay 為代表的 NFC 支付相較于掃碼支付確實(shí)擁有天然的優(yōu)勢(shì)，但這些所謂的優(yōu)勢(shì)，在支付寶和微信巨大的“優(yōu)惠”和“返利”活動(dòng)推廣面前就顯得不那么明顯了。
而正是為了這么一點(diǎn)“優(yōu)惠”和“返利”，用戶也許壓根就不在乎操作過(guò)程中多出的那么一步，卻反而能夠獲得更加實(shí)在的利益而感到滿足，用戶的習(xí)慣已經(jīng)逐漸培養(yǎng)起來(lái)，這實(shí)際上也是 Apple Pay 與 Samsung Pay 背后的銀聯(lián)與支付寶、微信的戰(zhàn)爭(zhēng)。
另一方面，支付寶和微信也在努力改善掃碼支付體驗(yàn)，正在積極和諸如三星、華為這樣的硬件廠商合作，將掃碼支付的路徑能夠最優(yōu)化。由此可以預(yù)見(jiàn)之后的線下移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，以 Apple Pay 和 Samsung Pay 為代表的 NFC 支付任重道遠(yuǎn)，而以支付寶和微信為代表的線下掃碼支付也并非一路坦途。
